Statistiky České asociace pojišťoven dlouhodobě ukazují, že pouze třetina domácností je pojištěna správně. Chyby se nejčastěji týkají podpojištění. Domnělé úspory za levnější pojištění ale způsobují, že při plnění pojišťovny vyplácí až o několik stovek tisíc korun méně.
Řada českých domácností žije v představě, že jejich pojištění pokryje kompletní škodu. V případě podpojištění nemovitosti ale pojistná hodnota klesá a pojišťovny vyplácejí mnohem méně. Jak se proti tomuto stavu bránit?
Co znamená podpojištění?
O podpojištění mluvíme v případě, že pojistné krytí neodpovídá pojistnému riziku. Částka, na kterou je domácnost pojištěna, tak neodpovídá její skutečné hodnotě. To se stane v případě, že pojistník při podpisu pojistné smlouvy sdělí nižší cenu, případně pojistku dlouhodobě neřeší.
V případě podpojištění má pojišťovna nárok na snížení plnění.
Tento nárok přitom většina pojistitelů uplatňuje ve stejném poměru, v jakém je pojistná částka ke skutečné hodnotě domácnosti. Jestliže pojistník uvede o třetinu nižší cenu domu, pojišťovna pak vyplácí o třetinu méně. To v případě pojistné události dělá i stovky tisíc korun.
Jak se počítá podpojištění?
Podpojištění jako takové nemá konkrétní hodnotu. Vždy se počítá konkrétní pojistná hodnota majetku a nemovitosti. Pojistná hodnota se pak počítá součtem všech hodnot pořízeného majetku.
Pojišťovny přitom podpojištění domácnosti neřeší. Není v jejich silách výpočet konkrétní hodnoty a odpovědnost za pojištění majetku nechávají na pojistníkovi. Oni sami pak vyplatí méně peněz.
Co je to pojistná hodnota?
Pojistná hodnota označuje nejvyšší možnou újmu majetku, ke které může dojít v případě pojistné události. Při jejím výpočtu se vychází z hodnoty pojišťované věci – to se týká především majetkového pojištění (pojištění domácnosti, nemovitosti, povinné ručení).
Hana Fabianová
Správným stanovením pojistné hodnoty zabráníme podpojištění majetku. Stejně tak nenastane stav přepojištění, kdy platíme více, než musíme. Rozlišujeme tři druhy pojistných hodnot:
- Nová pojistná hodnota – odvíjí se od ceny, za kterou lze pořídit novou pojištěnou věc v momentě pojistné události. Pojišťovna vyplácí takové plnění, aby pojistník pořídil stejné zařízení za aktuální cenu.
- Časová pojistná hodnota – představuje hodnotu pojištěného předmětu s ohledem na jeho opotřebení a stáří. Vypočítává se jako původní cena snížená o amortizaci.
- Obvyklá pojistná hodnota – jedná se o cenu předmětu, za kterou je možné předmět prodat v době pojistné události. Na rozdíl od předchozích dvou zohledňuje aktuální tržní podmínky.
Co je indexace?
Indexace pojištění označuje stav ochrany klienta, kdy pojišťovna automaticky zvyšuje částku způsobem, který reflektuje tržní změny a inflaci. Klient stav indexace pojištění pozná v každoročním výročním dopise, ve kterém je navýšeno pojistné.
Pro řadu klientů jde o kontroverzní téma. Ačkoliv se jedná o formu ochrany majetku pojistníka, pojí se s ním zdražování pojistného. Má to ale logiku – za majetek nabývající na hodnotě nelze platit stejně vysoké pojistné.
Indexace pojištění se sjednává při podpisu smlouvy a probíhá automaticky každý rok. Klient má možnost výslovným nesouhlasem navýšení odmítnout – ovšem za rizika, že dojde k podpojištění. Pojišťovny indexaci provádějí třemi způsoby.
- Inflace a změny na trhu jsou nízké a pojišťovny je v ceně pojistného nereflektují.
- Pojišťovna zvyšuje pojistné každý rok o předem dané procento nehledě na stav trhu.
- Pojišťovna sčítá drobné inflace a změny a pojistné zvýší po přesáhnutí předem dané hranice.
Kdo stanovuje pojistnou částku v případě pojištění majetku?
Podle občanského zákoníku se pojistná částka stanovuje na návrh pojistníka. Pojistitel si ale může vyhradit právo na přezkoumání pojistné částky v případě podezření, že se jedná o neobvyklou hodnotu věci. Jinými slovy – pokud si klient nacení domácnost v centru Prahy na 2 miliony korun, pojišťovna může tuto částku odmítnout.
Jak zmiňujeme výše, veškerá odpovědnost za cenu majetku leží na pojistníkovi. Například v případě povinného ručení klient sám určuje hodnotu vozidla. Dává to smysl – pojistitel nezná stav nemovitosti, domácnosti nebo vozidla a není v jeho moci tento stav detailně zkoumat. Kromě toho neexistují žádné univerzální tabulky s pojistnou hodnotou věcí.
Hana Fabianová
Statistiky podpojištění v České republice
Stav propojištění českých domácností je 56 %. Pojišťovny se shodují na tom, že relativně nízké číslo odpovídá faktu, že pojištění domácnosti a nemovitosti je nepovinné – i když ho vyžadují banky v případě čerpání hypotéky.
Jen třetina českých domácností je ale pojištěna správně. Nejčastěji jde o podpojištění v hodnotě 20 až 49 %. Bohužel 15 % smluv se týká podpojištění o více než 50 % hodnoty nemovitosti, což pro majitele představuje finanční riziko v rámci statisíců korun.
Češi se nezajímají o skutečnou hodnotu nemovitosti. V kontextu posledních let si ale uvědomují, že ceny nemovitostí rostou. Majetková pojištění přesto nemění. S výpočtem ceny nemovitosti přitom pomůže srovnávač pojištění, který sjedná i novou pojistku a zajistí vše potřebné.
Tip! Přečtěte si více článků o domácnosti:
