Podle statistik z roku 2023 má 61 % Čechů sjednané pojištění domácnosti, často však mají podle odborníků špatně nastavené pojistky, u kterých hrozí krácení pojistného plnění. Při nastavování pojistky je tak zcela klíčová správná pojistná částka. Kdo ji stanovuje?
Co je to pojistná částka a pojistná hodnota?
Pojistná částka představuje nejvyšší možný limit pojistného plnění v případě, že dojde ke vzniku pojistné události. Tato částka se sjednává při uzavírání pojistné smlouvy a je vždy ve smlouvě uvedena. Pojistnou hodnotou se pak rozumí velikost nejvyšší majetkové újmy, ke které by mohla pojistná událost vést. Jinými slovy se jedná o skutečnou hodnotu majetku, který pojišťujete.
Jaké máte možnosti v případě určení pojistné hodnoty?
V případě pojištění domácnosti je možné pojistnou hodnotu sjednat v nových, časových a obvyklých cenách:
- Nová cena: Za novou cenu se považuje cena, za kterou je možné v daném okamžiku pořídit srovnatelnou věc znovu. Může se jednat o vyšší i nižší částku, než za kterou byla věc pořízena původně.
- Časová cena: Jedná se o cenu, kterou měla poškozená věc bezprostředně před vznikem pojistné události. Tato cena se vypočítává tak, že se od nové ceny odečte opotřebení.
- Obvyklá cena: Obvyklou cenou se rozumí cena, za kterou je možné danou věc aktuálně prodat.
V jaké výši by měla být správně nastavená pojistná částka v rámci pojištění majetku?
Kdy hrozí podpojištění nemovitosti? A kdy je naopak pojistná částka adekvátní? To vám napoví právě pojistná hodnota. Platí, že optimální je, aby se pojistná částka shodovala s pojistnou hodnotou. V případě, že je pojistná hodnota menší než pojistná částka, dochází k přepojištění.
Podpojištění majetku hrozí ve chvíli, kdy je pojistná hodnota větší než pojistná částka. V případě, že byl pojištění majetek podpojištěný, pojišťovna by krátila pojistné plnění, a to o takový procentní poměr, o kolik máte nižší sjednanou pojistku, než by měla správně být.
Jak vypadá krácení pojistného plnění v praxi?
Řekněme, že majetek, který pojišťujete v rámci pojištění domácnosti, má hodnotu 500.000 Kč, vy jste si ho však pojistili na poloviční hodnotu, tedy na 250.000 Kč. Pojišťovna má právo tuto hodnotu, tedy 50 %, odečíst od částky uvedené v pojistné smlouvě. Od pojišťovny byste tedy nedostali sjednaných 250.000 Kč, ale pouze polovinu, tedy 125.000 Kč.
Jak vypočítat pojistnou hodnotu majetku?
Při stanovování pojistné částky v případě pojištění domácnosti byste měli sečíst hodnotu veškerého vybavení, které pod pojištění domácnosti spadá (vybavení bytu, příslušenství, elektronika, věci osobní potřeby, cennosti, starožitnosti, sbírky apod.).
Částky stanovte na základě cen, za které byste dané věci pořídili v době sjednávání pojistky.
Kdo stanovuje pojistnou částku v případě pojištění majetku?
Pojistná částka se stanovuje na základě vašeho návrhu. Pojišťovna má však právo při uzavírání pojistné smlouvy přezkoumat hodnotu pojištěného majetku.
Jak už jsme zmínili výše, horní hranice pojistného plnění neboli pojistná částky by měla odpovídat pojistné hodnotě.
Jaký je rozdíl mezi pojištěním domácnosti a pojištěním nemovitosti?
V rámci domu nebo bytu si můžete pojistit jak domácnost, tak i nemovitost samotnou. Pojištění nemovitosti kryje škodu na stavbě a nebytových prostorách, které k ní náleží, může se jednat například o garáž nebo sklep.
Kalkulačka orientační pojistné hodnoty rodinného domu
Jak na výpočet pojistné částky nemovitosti? Na internetu najdete hned několik kalkulaček, které vám s výpočtem pomůžou, například tuto. Do kalkulačky stačí následně zadat potřebné údaje, jako je typ nemovitosti, počet podlaží, provedení stavby a podobně a získáte orientační výpočet pojistné hodnoty.
Kdo stanovuje pojistnou částku v případě pojištění nemovitosti? Pojistnou částku si při uzavírání pojistky stanovujete sami, pojišťovna má však právo přezkoumat reálnou hodnotu pojištěného majetku.
